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「澳新葡京娱乐平台」应将小微企业贷款利率控制在合理水平

 2020-01-11 15:39:07

「澳新葡京娱乐平台」应将小微企业贷款利率控制在合理水平

澳新葡京娱乐平台,【原创】应将小微企业贷款利率控制在合理水平

(非特别标注,文章皆为谭浩俊原创)

4月25日,银保监会普惠金融部主任李均锋在国新办举行的降低小微企业融资成本政策例行吹风会上表示,把小微企业贷款利率降到基准利率之下,这不是银保监会鼓励的,银保监会还是鼓励商业银行按照“保本微利”、商业可持续的原则来定价,能够使这项业务实现商业可持续发展。

客观地讲,这是可以接受的要求,也是能够理解的做法。降低小微企业的融资成本,重点并不在利率,而在贷款过程中的其他费用。如贷款保证金、承兑汇票、顾问咨询费、服务费等,这些方面的成本,才是小微企业贷款过程中最无法承受、最不能接受、也无力承担的。如果这些方面的费用都能真正清除,即便利率高一点,小微企业也是能够承受的。

事实也是,对商业银行来说,向小微企业提供融资,在成本控制方面确实要比大中型企业高得多,风险也相对较大。因此,保持一定的盈利空间是完全需要的。如果给小微企业的贷款低于基准利率,商业银行可能就要出现亏损现象。这对商业银行来说,也是会影响可持续发展的,尤其会影响商业银行对小微企业贷款支持的可持续性。不然,商业银行为了回避风险,会在执行政策时,要么通过其他方面抬高融资成本,要么逐步减少对小微企业的贷款,使小微企业的融资矛盾很难从根本上解决。

同时要看到,由于小微企业数量极多,企业素质也是参差不齐,好的企业会规范合理使用资金,把资金用在刀刃上,把企业越做越好。有些企业也会利用贷款利率较低的特点,实施“监管套利”,将资金投向地下金融组织、发放高利贷等,使资金偿还风险大大提升,甚至会出现“连环风险”。在一些民间资本充裕、地下金融活跃的地方,就有相当一部分小微企业参与了非法集资、发放高利贷等方面的活动,造成地区金融秩序的混乱,也引发了许多风险。

这也意味着,对小微企业的融资支持,既要解决融资成本过高的问题,清理利率之外的各种不合理、不规范费用,让小微企业的融资成本建立在利率基础上,而不夹杂着其他各种乱七八糟的费用,从而让管理层能够一目了然地了解小微企业的融资负担,继而做出更加科学合理的决策。也要防止少数小微企业借政策之名,行不规范之实,把政策扶持和支持的资金挪用到其他方面,干扰秩序,积累风险。这就要求商业银行除了严格拧紧政策加大对小微企业的融资支持和降低融资成本之外,还要对资金的流向等实施有效监控,防止资金流到灰色和黑色地带,变成套利工具。一旦发现,要迅速追回资金,并报告给监管机构,对企业的不规范行为予以责任追究。造成严重损失的,追究企业法定代表人的刑事责任。

支持小微企业解决融资问题,降低小微企业融资成本,是商业银行必须履行好的一项责任,也是推动小微企业健康发展不可忽视的重要手段。但是,对小微企业的融资支持,不是盲目的,也不是或冷或热,冷时一概不管,热时一概放开。保持合理的利率水平,切断利率之外的各种费用,才是对小微企业的最好支持。在此基础上,加大对资金使用的监管力度,确保资金用于企业的生产经营和产品开发、技术研究和市场拓展,确保员工待遇和企业稳定。凡是不按规定使用资金的企业,商业银行就可以切断他们的资金供应通道。按照市场秩序和信用规范的要求,这类企业也应当退出市场,避免给市场秩序带来破坏,给社会信用产生伤害。

按照银保监会的测算,小微企业贷款按照“保本微利”、商业可持续的盈亏平衡点来测算,如果风险控制得好,不良率控制在3%以下,这个利率盈亏平衡点应该是在5%-5.7%。如果把定价定在5%-5.7%之间,这样的贷款才能实现“保本微利”和商业可持续。如果真的能够按照这样的目标执行,且没有任何其他附加费用,那么,小微企业的融资成本将会大大降低,对小微企业的发展也将产生极其重要的推动作用。更重要的,商业银行与小微企业的信用关系会更加坚固,可持续发展和合作的空间会越来越大。同时,只要监管到位,那些不讲信用和规范的企业,也会逐步淘汰出市场,从而使整个市场的环境得到极大改善,企业发展的空间越来越大,企业的市场竞争力也会大大增强。所以,对小微企业的贷款利率,不是越低越好,而应当按照双赢要求,控制在合理水平。

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